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一文讀懂家庭成員保險該怎么買

作者:康幸保 | 2019-09-26 10:44:24

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國際上有一種衡量標準,如果一個家庭的醫療支出達到家庭可支付能力的40%,稱其為“災難性的醫療支出”。

即便有穩定的收入、有一定積蓄的家庭,也會因此而陷入困境。《柳葉刀》在2011年的調查顯示,我國災難性醫療支出的發生比例為12.9%,也就是1.73億人。

目前癌癥的平均治療費用是10-50萬不等,換言之如果家庭的可支付能力在25-125萬之間,往往就會因為癌癥而陷入災難性的醫療支出。

因此越來越多的家庭,都考慮上保險了,將我們未來可能遇到的損失轉移給保險公司。

但是很多小伙伴在咨詢保險相關的問題時,都還是僅僅停留在“你推薦,我去買”的層次

那么家庭成員的保險該怎么買呢?

對于整個家庭的保險方案我們應該遵循,“先定位,再分析,后搭配”這三個步驟。

1
定位
我們在買保險前必須把每個家庭成員按收入的情況進行定位:

①年收入最高的是經濟支柱,簡稱支柱

②年收入比支柱相差較大的是次支柱

③沒有年收入的是非支柱

小白的家庭組成:小白、小紅、大寶、二寶

家庭年收入組成:小白年收入20萬、小紅年收入10萬、其余家庭人員年收入0。

家庭的具體情況:房貸還有120萬、車貸25萬,大寶上小學,二寶剛上幼兒園。

因此小白家的定位就是:

支柱:小白

次支柱:小紅

非支柱:大寶、二寶

家庭成員的定位是為了什么?

定位就是讓大家能清楚哪位家庭成員的保險應當先做足、做夠。

為什么是支柱是我們優先考慮的對象呢?

以小白家庭為例,正常的情況下家庭的開支是以兩夫妻的年收入30萬來維持的。

萬一小白患大病倒下了,小紅就只能一個人扛,省吃儉用當然也是個解決辦法,但是孩子的讀書費、房貸車貸這些是不能省下來的,所以無形之中支柱的倒下,也象征著這個家庭經濟的倒下

因此,支柱必須是整個家庭保障的著重點,再后面是次支柱,緊接著是非支柱。

很多小伙伴,一來就問“兩歲寶寶怎么買保險?”、“我家寶寶剛剛1歲怎么買?”、“娃剛出生你推薦個?”…

但是孩子最大的風險,是大人沒辦法給他安穩的環境成長。

所以康幸君通常會反問他們,大人的保險做好了嗎?

2
分析
分析這塊,分為兩部分。

第一部分是預算分析,合理地分析家庭保險預算的范圍。

第二部分是風險分析,具體的風險需要多少保額才合適。

第一部分預算分析

我們家庭每年的保險預算最好是不超過稅后總收入的10%

但是必須要提醒的是,這是純保障型保險的預算,像萬能險、理財險之類是不能計算進去的哦。

小白家庭預算分析:30萬年收入,合理的預算應該是在3萬左右。

第二部分風險分析

這部分康幸君之前大致說過一下,主要把我們可能面臨的幾大風險分別用不同的險種來抵抗(這樣搭配保障最全面),然后再根據自身情況選擇合理的保額。(多少保額才是合適?

小白家庭風險分析:

小白作為支柱,主要未來面臨的風險是身故疾病意外這三塊。

身故風險主要是由于家庭責任,就像剛剛說的那樣。

原本30萬左右是正常維持開支的,如果支柱不在了,這30萬只能由次支柱來扛了,這樣整個家庭就會受到巨大的影響。

因此壽險的保額最好選擇5-10倍左右的年收入,也就是為家庭日后留下5-10年的錢,而且保額必須覆蓋債務才足夠。

疾病風險主要是指重疾的風險,它分為兩塊來考慮的。

一塊是看病導致的醫療費支出,另一塊是沒去工作時的收入損失和后期的療養費用等等。

因此需要兩種不同的險種來抵御相關的風險。

一般對于醫療費支出,建議選擇百萬醫療險,保額一般都在一百萬以上。

而對于收入損失的話,建議選擇重疾險。

要考慮重疾普遍的醫療周期在3-5年左右,因此作為彌補收入損失的險種,應當考慮未來3-5年沒去工作所造成的收入損失。因此重疾險的保額要在年收入的3-5倍左右,并且最好保額不低于50萬

意外風險主要分為意外醫療、意外傷殘、意外身故等等,市面上很多一兩百的消費型意外險基本都涵蓋了這些,保額普遍都不低。

而作為次支柱的小紅,風險分析其實和小白一樣。但她對比小白來說,保額需求可能會低一些,因此對應的個人預算當然也沒小白高。

而非支柱的兩個孩子,首先身故風險暫時是不考慮的。

因為保監會對于未成年人的身故保障賠付有一定限制,其次孩子家庭責任幾乎可以忽略不計。

因此孩子的分析,主要從疾病和意外兩塊入手。

特別在意外這塊要考慮小額意外門診的報銷。因為孩子的磕磕碰碰比較多,所以這塊基本是每個孩子必備的。

3
搭配
這個步驟就是根據我們剛剛通過“分析”得出來的險種和保額需求,去選擇適合自己的保險產品。

搭配”可以說是最磨人的工作,它不僅僅要考慮我們的保額多少,還要考慮被保人的健康情況、年收入、預算、吸煙與否、居住地、家庭情況等等這些因素。

如果說這個工作是“大海撈針”也不足為奇,而這根“針”就是恰好能解決我們未來風險的保險產品。

這就要求我們對市面上的保險公司、保險產品、健康核保等等都非常熟悉,否則的話在分析所得出的前提下也很難找出合適自己的保險產品。

因此,康幸君想再提醒大家一次。

買保險,不是“你推薦,我去買”的過程。它應該是“先定位,再分析,后搭配”的過程,凡是動不動就說這個那個適合你的人,也是對你不負責的人。因為每個家庭的情況不同,保險的搭配也應該不同。

如果在“搭配”這一步遇到問題,也不要怪自己。

因為畢竟這個步驟的確很難,不妨去咨詢下專業人士,比如我們康幸保。

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